개인회생 vs 개인파산 차이｜조건·절차·비용·재산 영향·신용점수 회복까지

개인회생과 개인파산은 부채 문제를 해결하는 대표적인 법적 절차로 많이 알려져 있어요. 하지만 두 방법은 적용 조건부터 절차, 비용, 그리고 신용점수 회복에 이르기까지 차이가 큽니다. 이번 글에서는 개인회생과 개인파산 각각의 특징과 장단점을 꼼꼼하게 비교해보면서 어떤 상황에서 어떤 선택이 더 좋은지 알려드릴게요.

1. 개인회생이란 무엇인가요?

개인회생은 연체된 부채를 법원의 인가를 받아 일정 기간 동안 상환 계획을 세우고 나머지 부채를 탕감받는 제도예요. 부채가 일정 금액 이하이고 지속적인 소득이 있어야 신청할 수 있어요. 개인회생 절차는 보통 3년에서 5년 정도 걸리며, 이 기간에 따라 매월 일정 금액씩 상환하게 됩니다. 신청자의 재산 대부분은 유지할 수 있다는 점이 큰 장점이고, 신용회복도 서서히 가능해요.

2. 개인파산이란 무엇인가요?

개인파산은 구성원(개인이든 법인이든)이 가진 모든 재산을 법적으로 정리해서 채무를 탕감받는 절차예요. 개인파산은 상환 능력이 전혀 없는 경우에 주로 선택됩니다. 개인파산 절차는 개인회생에 비해 시간이 짧은 편이며, 재산 대부분을 처분해야 하지만 부채에서 완전히 해방될 수 있어요. 다만, 개인파산 기록은 신용정보에 오래 남아 신용회복에 시간이 걸릴 수 있다는 점을 주의해야 해요.

3. 개인회생과 개인파산의 조건 비교

개인회생과 개인파산의 조건을 비교하면 다음과 같아요.

4. 절차별 상세 비교

개인회생과 개인파산 절차는 각각 법원에 신청서 제출에서 시작돼요. 개인회생은 법원이 제출한 상환 계획안을 인가하면 시작하고, 그 기간에 따라 정기적으로 변제금을 납부해요. 반면 개인파산은 법원이 파산 선고를 통해 채무를 면제해줍니다. 개인파산 절차에선 신청자의 재산은 법원에서 관리하고 처분해서 채권자에게 배분돼요. 따라서 재산 규모와 상황에 따라 선택하는 것이 중요해요.

5. 비용과 소요 시간 차이

개인회생과 개인파산의 비용과 소요 시간에도 차이가 있어요. 개인회생은 법원 수수료, 변호사 비용, 전문가 상담비용 등이 들어가며, 3년에서 5년 정도 소요돼요. 반면 개인파산은 비용이 상대적으로 적고, 수개월 내로 절차가 완료되는 경우가 많아요. 다만 개인파산은 재산 처분 과정이 포함되어 있어 추가 비용이 발생할 수 있어요. 따라서 자신의 상황에 맞는 비용 계획이 필요해요.

6. 재산 영향과 신용점수 회복 전략

개인회생과 개인파산 모두 신용점수에 영향을 미치지만 회복 전략이 달라요.

• 개인회생은 일정 기간 변제금을 성실히 납부하면서 신용 회복을 시작할 수 있어요. 꾸준한 관리가 중요하며, 재산 대부분을 유지할 수 있어 일상생활에 큰 지장이 없어요.
• 개인파산은 재산을 처분하고 장기간 신용정보에 기록되기 때문에 회복 기간이 오래 걸려요. 하지만 신속하게 모든 부채에서 벗어날 수 있다는 점이 장점이에요.
• 신용점수 회복을 위해서는 개인회생 후에는 변제 완료 증명서를 확보하고, 개인파산 후에는 재기 지원 프로그램 활용이 도움이 돼요.
• 정기적인 신용조회와 금융 상담은 회복 과정에서 필수적이에요. 잘못된 금융 습관이 재발하지 않도록 주의를 기울이시는 걸 권해요.

7. 어떤 경우에 개인회생을 선택하는 것이 좋을까요?

지속적인 소득이 있고 부채가 5억 원 이하인 경우 개인회생이 적합해요. 또한, 재산을 어느 정도 유지하면서 부채를 분할 상환할 의지가 있을 때 권장돼요. 개인회생은 장기적으로 신용 회복이 가능하고, 법원의 도움으로 부담을 줄여주는 효과가 있어요. 이런 조건에 맞는 분들이라면 개인회생 절차를 적극 고려하시는 게 좋아요.

8. 어떤 경우에 개인파산을 선택하는 것이 좋을까요?

상환 능력이 전혀 없고 부채 부담이 너무 크거나 재산이 거의 없는 경우 개인파산이 적합해요. 개인파산은 모든 부채를 법적으로 청산해 완전 면책을 받는 효과가 있지만, 신용회복까지 시간이 많이 걸릴 수 있다는 점을 감안해야 해요. 특히 재산이 부족하고 채무가 감당 불가능할 때 이 절차를 생각해보시면 좋습니다.