예금 vs 적금 뭐가 더 유리할까?｜이자 계산 방식·복리/단리 차이·목돈/분할 저축 선택 기준

2026년 01월 28일

저축을 하려고 할 때 예금과 적금 중 어떤 선택이 더 유리한지 고민하는 분들이 많아요. 각각의 이자 계산 방식과 복리와 단리의 차이, 그리고 목돈 준비나 분할 저축 선택 기준에 대해 자세히 알아보는 것이 중요해요. 이 글에서는 예금과 적금의 특징과 장단점을 구체적인 설명과 함께 소개해드릴게요.

1. 예금과 적금의 기본 개념 차이

예금과 적금은 모두 은행에 돈을 맡기는 저축 방법이지만, 그 방식과 목적에서 차이가 있어요. 예금은 한 번에 목돈을 예치하는 방식이에요. 예를 들어, 1천만 원을 한꺼번에 맡기고 일정 기간 동안 이자를 받는 것이죠. 반면에 적금은 매달 일정 금액을 정해진 기간 동안 꾸준히 납입하는 방식이에요. 즉, 적금은 분할해서 저축하는 개념이에요.

두 방식 모두 원금과 이자를 돌려받지만, 자금을 준비하는 방법이나 목적에 따라 선택할 수 있어요. 목돈이 이미 마련되어 있다면 예금이 편리하고, 꾸준히 짧은 기간에 돈을 모으고 싶다면 적금이 적합해요.

2. 이자 계산 방식과 복리 vs 단리 차이

이자 계산은 예금과 적금을 선택할 때 중요한 요소예요. 단리는 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식이고, 복리는 원금과 누적된 이자에 대해 다시 이자를 계산해주는 방식이에요. 그래서 복리 방식이 더욱 효율적인 이자 수익을 낼 수 있죠.

예금의 경우 일반적으로 단리 방식이 적용되는 경우가 많지만, 적금은 복리 방식이 적용되는 상품도 많이 있어요. 특히 적금은 매월 납입하는 금액이 다르므로 복리 계산법이 적용되면 더 큰 이자를 기대할 수 있어요.

3. 예금과 적금 이자 비교 표

아래 표는 예금과 적금의 이자 계산 방식을 간단하게 비교한 자료예요. 예금은 주로 단리 방식이고, 적금은 복리 계산이 자주 적용된다는 점을 명확히 보실 수 있어요.

저축 방식	이자 계산법	특징
예금	단리	한 번에 목돈 예치, 매달 이자 지급 가능
적금	복리	매월 일정 금액 납입, 누적 이자 포함 계산

이 표를 참고하시면 예금과 적금의 이자 수익 방식과 목적별 적합성을 쉽게 이해할 수 있어요.

4. 목돈과 분할 저축, 어떤 기준으로 선택할까?

목돈 마련이 가능하거나 이미 준비되어 있다면 예금이 더 효과적이에요. 예금은 한 번에 큰 금액을 맡겨 이자를 받기 때문에 단기간에 목돈으로 활용하거나 이자 수익을 바로 기대할 수 있어요.

반면에 아직 목돈이 준비되지 않았거나 일정 기간 동안 꾸준히 자금을 모으고 싶으면 적금이 더 적합해요. 매달 일정 금액을 납입하는 습관도 만들어 주고, 복리 효과로 인해 중장기적 저축에 효율적이에요.

5. 이자율 변동과 예금, 적금의 안정성 비교

예금과 적금은 둘 다 비교적 안정적인 금융 상품이지만, 이자율 변동성에서는 차이가 있어요. 일반적으로 예금은 계약 시 정해진 이자율이 고정되는 경우가 많아 안정적이에요.

적금도 비슷하게 고정 금리 상품이 많지만, 변동 금리 상품을 선택하면 경제 상황에 따라 이자율이 변동될 수 있어 수익과 위험을 함께 고려해야 해요.

6. 예금과 적금 선택 시 고려해야 할 팁 6가지

목표 금액 설정: 예금이나 적금을 선택하기 전에 먼저 목표 금액과 기간을 명확히 정해야 해요. 이는 계획적인 저축을 돕고 중도 해지 위험을 줄여요.
자금 운용성: 예금은 목돈을 한 번에 맡기므로 급한 자금이 필요한 경우에는 적금이 더 유리할 수 있어요. 자금의 유동성을 생각해야 해요.
이자 계산 방식 파악: 이자 계산 방식에 따라 수익이 달라지니 복리인지 단리인지 꼭 확인하세요. 복리가 수익 면에서 유리하답니다.
납입 기간과 빈도: 적금은 매달 납입하는 방식이라 부담이 적지만, 예금은 일시불로 큰 금액을 넣어야 해요. 자신의 납입 능력을 고려해야 해요.
이자율 비교: 여러 은행의 예금과 적금 상품을 비교하여 더 높은 이자율을 제공하는 곳을 선택하는 것이 중요해요. 조건도 꼼꼼히 살펴봐야 해요.
중도 해지 조건: 예상치 못한 상황에 대비해 중도 해지 시 불이익이 어떤지 반드시 확인하고, 여유 자금이 아니면 중도 해지를 피하는 것이 좋아요.