복리의 힘을 체감하는 방법｜기간·수익률·추가 납입이 최종 자산에 미치는 영향

2026년 01월 28일

재테크에서 가장 중요한 개념 중 하나인 복리는 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 증가하는 마법 같은 힘을 가지고 있어요. 하지만 막상 이 복리의 힘을 체감하려면 어떻게 해야 할지 모르시는 분도 많으실 거예요. 이번 글에서는 기간, 수익률, 그리고 추가 납입이 최종 자산에 어떤 구체적인 영향을 주는지 자세히 설명해드릴게요. 이 내용을 잘 이해하시면 복리 투자의 진가를 직접 경험할 수 있을 거예요.

1. 복리란 무엇일까요?

복리는 원금에 이자가 붙고, 그 다음 기간에는 원금과 이전에 붙은 이자에 다시 이자가 붙는 개념이에요. 간단히 말해서 ‘이자에 이자가 붙는’ 효과를 의미해서 자산이 점점 더 빠르게 불어나요. 예를 들어, 100만원을 연 10%의 복리로 투자하면 첫해에는 110만원이 되고, 두 번째 해에는 121만원으로 늘죠. 이처럼 기간이 길어질수록 복리의 힘이 증명돼요.

2. 기간이 복리에 미치는 영향

기간은 복리의 가장 중요한 변수 중 하나예요. 같은 수익률로 투자하더라도 기간이 길어질수록 최종 자산은 기하급수적으로 증가해요. 예를 들어, 연 7% 수익률에 10년 투자했을 때 자산은 원금 대비 약 두 배이지만, 20년 투자하면 거의 네 배로 늘어요. 시간에 따른 자산 성장 곡선을 이해하는 게 복리 투자의 핵심이랍니다.

3. 수익률에 따른 최종 자산 변화

수익률은 투자 성과를 결정하는 또 다른 핵심 요소예요. 복리 계산에서 연간 수익률이 조금만 달라져도 장기적으로 큰 차이를 만들죠. 아래 표는 원금 100만원, 투자기간 20년 기준으로 수익률별 최종 자산을 나타낸 거예요.

수익률(%)	최종 자산(만원)	자산 증가 배율
5	265.33	2.65배
7	386.97	3.87배
10	672.75	6.73배

이처럼 수익률이 높으면 높을수록 자산은 훨씬 빨리 불어나니 좋은 투자처를 찾는 게 중요해요.

4. 추가 납입이 복리에 미치는 영향

추가 납입은 투자 원금에 계속해서 자금을 더하는 전략이에요. 복리 투자에서는 꾸준한 추가 납입이 최종 자산의 성장을 크게 높일 수 있답니다. 예를 들어 매달 10만원씩 10년 동안 추가 납입한다면, 단순히 초기 원금만 투자했을 때보다 훨씬 큰 자산을 기대할 수 있어요.

추가 납입은 자산 증식에 시간과 금액 두 가지 차원에서 긍정적인 영향을 줍니다. 꾸준한 납입은 수익이 재투자되는 금액을 늘리고, 이는 복리 효과를 극대화해주니 꼭 실천해보세요.

5. 복리 투자 시 유의할 점

복리 투자를 할 때 주의해야 할 점들도 있어요. 우선, 수익률이 일정하지 않거나 변동성이 크면 예상만큼 자산이 불어나지 않을 수 있어요. 그리고 너무 잦은 인출은 복리 효과를 저해하니 장기 투자 관점에서 접근하는 게 좋아요. 마지막으로, 세금과 수수료도 무시하면 안 되는 비용 요소입니다.

즉, 복리를 활용하려면 꾸준한 투자와 긴 투자 기간이 필수적이고, 변동성이나 비용을 최대한 줄이는 전략이 유리하답니다.

6. 복리 투자 성공을 위한 핵심 전략

복리 투자를 성공시키려면 다양한 요소를 잘 관리해야 해요. 아래는 복리 투자에서 꼭 기억해야 할 핵심 전략이에요.

장기 투자 유지: 단기간 성과에 일희일비하지 말고 최소 10년 이상 꾸준히 투자하는 게 중요해요. 기간이 길어질수록 복리 효과가 커집니다.
수익률 극대화: 안정적인 수익률을 목표로 하되, 위험 분산을 통해 변동성을 줄여야 해요. 좋은 펀드나 ETF에 분산 투자하는 것이 방법 중 하나예요.
정기적 추가 납입: 매달 또는 매 분기 일정 금액을 추가로 투자하면 복리 효과가 더욱 커져요. 꾸준한 납입은 자산 증가에 큰 도움을 줍니다.
비용 관리: 세금과 수수료를 최소화하는 방법을 찾아야 해요. 비용이 높으면 장기 수익률에 큰 영향을 미치니까요.
감정 통제: 시장 변동에 흔들리지 않고 침착하게 투자하는 것이 중요합니다. 충동 매매를 피해야 해요.