대출 상환 방식 뭐가 유리할까?｜원리금균등·원금균등·만기일시 상환 총비용 비교

2026년 01월 28일

대출 상환 방식에는 여러 가지가 있어서 어떤 걸 선택해야 할지 고민될 때가 많아요. 대표적인 상환 방식으로는 원리금균등상환, 원금균등상환, 그리고 만기일시상환이 있어요. 각 방식마다 총비용과 월 상환액의 차이가 크기 때문에 자신의 상황에 맞는 방식을 선택하는 것이 중요해요. 이번 글에서는 세 가지 상환 방식의 특징과 비교를 통해 어떤 방식이 더 유리한지 상세히 알려드릴게요.

1. 원리금균등상환 방식의 이해

원리금균등상환은 대출 기간 동안 매월 내는 금액이 같은 금액으로 유지되는 방법이에요. 즉, 원금과 이자를 합친 금액이 매월 일정하기 때문에 초반 부담이 적고 예산을 세우기가 편한 편이에요.

이 방식은 대출 초기에는 이자 비중이 크고, 시간이 지날수록 원금 상환 비중이 점점 늘어나요. 특히 금리가 변동하는 대출에서는 금리 변동에 따라 월 상환액도 변할 수 있어요. 따라서 안정적인 상환 계획을 원하는 분들에게 적합해요.

2. 원금균등상환 방식의 이해

원금균등상환은 매월 상환하는 원금이 같은 금액이고, 여기에 이자가 붙어서 상환액이 점차 줄어드는 방식이에요. 즉, 초기 월 상환액이 상대적으로 크지만 시간이 지날수록 부담이 줄어드는 구조에요.

이 방식의 장점은 총 이자 비용이 원리금균등 방식보다 적을 수 있다는 점이에요. 하지만 초기에 부담이 커서 월 상환액이 높을 수 있으므로 자금 여유가 충분한 분들에게 더 적합해요.

3. 세 가지 상환 방식 총비용 비교

세 가지 상환 방식의 총비용을 비교할 때는 대출 금액, 이자율, 기간이 중요한 변수에요. 아래 표는 3천만 원을 5년 동안 연이율 5%로 대출받았을 때의 총비용 비교예요.

상환 방식	총 원금	총 이자 비용	총 상환액
원리금균등상환	30,000,000원	3,974,862원	33,974,862원
원금균등상환	30,000,000원	3,615,000원	33,615,000원
만기일시상환	30,000,000원	7,500,000원	37,500,000원

위 표에서 확인할 수 있듯이 원금균등상환 방식이 총 이자 비용과 총 상환액 면에서 가장 경제적이에요. 반면에 만기일시상환은 이자 비용이 가장 크고, 원금과 이자를 한꺼번에 내야 해서 부담이 클 수 있어요.

4. 원리금균등상환의 장단점

원리금균등상환 방식은 매월 갚아야 하는 금액이 일정해서 재정 계획을 세우기 쉽다는 장점이 있어요. 게다가 대출 초기에 월 부담이 상대적으로 적어 가계에 부담을 덜어줄 수 있어요.

하지만 총 이자 비용이 다른 방식에 비해 다소 높을 수 있고, 변동 금리의 경우 금리 인상 시 월 상환액이 늘어날 위험이 있어요. 그래서 안정적인 상환액을 원하는 분들께 추천하지만, 이자 절감에 집중하는 분들은 다른 방식을 고려해 보는 것이 좋아요.

5. 원금균등상환의 장단점

원금균등상환은 초기 월 상환액이 크지만, 시간이 지날수록 점점 줄어드는 부담 감소 효과가 있어요. 이 때문에 초기에 자금 여력이 있는 분들에게 특히 적합하죠.

또한 총 이자 비용이 적어서 전체적인 경제적 부담을 줄일 수 있어요. 반면에 월 상환액이 높은 만큼 초기 자금 계획이 중요해서, 자금 흐름에 여유가 없으면 부담이 클 수 있어요.

6. 만기일시상환 방식의 장단점 및 활용법

만기일시상환은 대출 기간 동안 이자만 납부하고, 만기일에 원금을 일시 상환하는 방식이에요. 이 방식은 단기간 자금 운용에 부담을 줄이고 싶은 분들에게 유리해요.
이자 비용은 기간 전체를 기준으로 계산되기 때문에 총 이자가 많아서 장기 대출에는 부적합할 수 있어요.
재정 계획 측면에서 보면 만기일에 큰 금액을 한꺼번에 갚아야 하므로 자금 준비가 필수예요.
사업 자금이나 단기 자금 운용에 적합하며, 중도 상환 수수료나 조건을 꼼꼼히 확인하는 것이 좋아요.